|
|
Развитие банковского дела в РоссииПЛАН стр. ВВЕДЕНИЕ 3 1. РЕФОМА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 4 2. СОЗДАНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 7 3. ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВУЮ БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ 15 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 19 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 21 ВВЕДЕНИЕ Создание современной банковской системы России началось в 1988 году, когда в результате реформы произошло разделение эмиссионной и коммерческой деятельности банковской системы. До 1988 г. Государственный банк СССР органично вписывался в командно-распределительную систему и полностью соответствовал ее требованиям. Его основными функциями были денежно-кредитная политика, эмиссия денег, поддержание стабильности рубля. Кроме того, он вел счета основной массы предприятий, предоставлял им кредиты, осуществлял расчетно-кассовое обслуживание. При этом правила взаимоотношений банка и предприятий определяло государство. В условиях складывающейся рыночной экономики Государственный банк не мог обслуживать экономику, которая начинала жить по законам рынка. Во всех странах с рыночной экономикой его функции и функции коммерческих банков разделены. К необходимости такого разделения пришли и в России. В начале 1988 г. были организованы Жилсоцбанк и Агропромбанк, Промстройбанк. Этим банкам были переданы филиалы Госбанка, все счета, кредитное, расчетно-кассовое и другое обслуживание клиентуры. На первом этапе - с начала 1988 г. - происходило освобождение Госбанка от функций по непосредственному обслуживанию клиентуры. Оставшиеся областные конторы Госбанка выполняли эмиссионные директивы центра, осуществляли кассовое обслуживание спецбанков. 1. РЕФОРМА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ Перестройка сопровождалась и новыми трудностями в расчетах. Госбанк СССР, а затем Центральный банк Российской Федерации не сразу нашли пути осуществления одной из своих основных задач - организации межбанковских расчетов. Лишение Госбанка СССР низовых звеньев привело к еще одной ошибке - передаче спецбанкам резервных фондов денежных знаков. Это осложнило выполнение Госбанком такой важнейшей его функции, как эмиссионная. Начавшие функционировать с 1 января 1988 г. спецбанки работали по правилам, установленным государством, которое, как и прежде, диктовало условия кредитования ставки по депозитам, прикрепляло каждое предприятие к определенному банку. Для государственных предприятий такое положение было привычным и вполне естественным, но появившиеся уже тогда кооперативы это не устраивало. Они совершенно справедливо считали, что и депозитные ставки, и кредитные отношения - предмет договора. И, кроме того, хотели иметь право выбора банка. Стало ясно, что созданные государственные банки не годятся в новых условиях. Они никак не могли способствовать развитию рыночных отношений, требующих адекватного подхода при организации кредитно-расчетных отношений. Создание спецбанков, просуществовавших всего несколько лет, было необходимым этапом реформирования банковской системы. Если бы вся клиентура оставалась у Госбанка, он вряд ли смог создавать конкурентов самому себе в лице коммерческих банков, а теперь они становились конкурентами не ему, а спецбанкам. В течение ряда лет в СССР существовала трехуровневая банковская система: Госбанк, государственные специализированные банки и коммерческие банки. После акционирования спецбанков система стала двухуровневой, хотя во многих странах с развитыми рыночными отношениями доля государственных банков гораздо выше, чем у нас, и они успешно работают. Сохранение государственной принадлежности и существовавшей сети Агропромбанка и Промстройбанка позволило бы избежать многих трудностей. Реформирование банковской системы привело к признанию необходимости создания банков на чисто коммерческой основе. Впервые после 20-х годов упоминание о коммерческих банках содержалось в Законе "О кооперации в СССР", принятом 26 мая 1988 г. В нем говорилось, что "союзы (объединения) кооперативов имеют право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки". В качестве кооперативного банка рассматривалось кредитное учреждение, которое "на демократических принципах обеспечивает денежными средствами развитие кооператива, производит расчетно-кассовое обслуживание, представляет его интересы в хозяйственных и финансовых органах". Кооперативные банки получили право проводить операции с ценными бумагами кооперативов, участвовать своими средствами в их хозяйственной деятельности. Их ресурсами могли быть денежные средства кооперативов, других предприятий и организаций, граждан, а также займы государственных спецбанков. Государственные банки были необходимы в командно-распределительной системе, но для построения рыночных отношений их было недостаточно. Поэтому наряду с ними стали создаваться акционерные и паевые банки. В течение ряда лет кооперативы и другие коммерческие структуры имели выбор: получать кредиты по низким процентным ставкам и бесплатно хранить деньги в государственных банках или договариваться с коммерческими банками об условиях хранения средств и получения кредитов. Многие предпочитали второй путь, а со временем он стал единственным, поскольку государственные спецбанки были со временем акционированы. В России до сих пор в некоторых отраслях производства существуют монополии, а в банковской системе монополии давно нет, и конкуренция больше всего развита сейчас именно здесь. 2. СОЗДАНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Важным следствием Закона стало разгосударствление банковской системы. Учредителями банков первоначально являлись в основном (кроме кооперативов) государственные предприятия. Но по мере их приватизации менялся и характер учредителей банков. Таковыми становились акционерные общества, паевые товарищества и т. п. Среди учредителей все больше появлялось частных лиц. Практически с самого начала банки получили право самостоятельно по договоренности с клиентом устанавливать процентные ставки по кредитам и депозитам. Произошла полная либерализации ценообразования в банковской сфере. Все три положения: демонополизация, разгосударствление банковской системы и либерализация в ней ценообразования были настоящим прорывом в рыночные отношения. Банковская система, именно как система, первой вступила на путь рыночной экономики и до сих пор остается наиболее продвинутой в нее. Первый кооперативный банк в России был зарегистрирован 26 августа 1988 г. в Ленинграде под названием "Патент". Сейчас это банк "Викинг" - небольшой по размерам, но достаточно устойчивый. Вторым был Московский кооперативный банк, третьим - "Кредит-Москва". Оба эти банка также продолжают работать. Но из 25 банков, созданных в России в 1988 г., сегодня осталось только 10. Среди них такие крупнейшие банки, как Инкомбанк, Менатеп и Автобанк. Из 10 оставшихся банков только три осталось в регионах (а было создано 13). Кроме "Викинга", это "АвтоВАЗбанк" и Приморский территориальный коммерческий банк во Владивостоке. Параллельно с регистрацией уставов коммерческих банков формировалась нормативная база, регламентирующая деятельность банков. Так как не было законодательной базы для ее создания приходилось использовать зарубежный опыт, сделать примерный устав и раздавать его инициативным группам по созданию банков. Они приводили его в соответствие с конкретными особенностями, потом представляли устав специалистам Госбанка для рассмотрения и регистрации. После создания банка ему открывался корреспондентский счет. Корреспондентские счета коммерческих банков первое время можно было открывать только в спецбанках, которые были не заинтересованы в поддержке своих конкурентов. Когда организация коммерческих банков приобрела массовый характер, неизбежно встал вопрос о новой системе межбанковских расчетов и кассового обслуживания. Так были созданы расчетно-кассовые центры Банка России. Постепенно количество коммерческих банков увеличивалось и достигло почти 2600. Затем более тысячи банков утратили лицензии по самым различным причинам. Стартовые условия у всех были примерно одинаковые. Чтобы зарегистрировать коммерческий банк, необходимо было собрать 5 млн руб., (кооперативный - 0,5 млн руб.), и мало кто сразу находил значительно больше. Мало внимания уделялось подбору будущего руководства банков, ведь были только люди, которые имели опыт работы в государственных банках, со старыми подходами, это мешало им работать. Положительно повлияло то, что пришла молодежь из различных сфер деятельности. Многие реализовали в банках свои предпринимательские способности, которые ранее не были востребованы. За истекшие 10 лет ситуация в банковской системе существенно изменилась. Центральный банк Российской Федерации накопил опыт денежно-кредитного регулирования рыночными методами, наладил систему межбанковских расчетов, постоянно совершенствует надзор за коммерческими банками. Качественно изменились и сами коммерческие банки. Они научились работать в рыночной среде, некоторые из них постепенно вписываются в мировую банковскую систему. Хотя это и чревато отрицательными последствиями в виде влияния зарубежных финансовых кризисов на нашу банковскую систему. Но если раньше стояла задача отгородиться от такого влияния, то теперь речь идет об адекватности действий со стороны наших банков. В любом случае международное сотрудничество банков имеет больше плюсов, чем минусов. В банковской системе созрело понимание необходимости создания внутренних резервов как залога их устойчивости. Многие банки нашли правильные пропорции между доходностью операций и связанными с ними рисками. Значительно расширился перечень банковских продуктов, хотя спрос населения на банковские услуги удовлетворяется еще далеко не полностью, особенно на периферии. Коммерческим банкам России пришлось пережить серьезные трудности связанные с кризисом. В 1997 г. Банк России отозвал лицензии у 332 банков, а в 1998 г. - у 233. Наиболее остро кризисные явления проявились в финансовой и бюджетно-налоговой сфере. За первое полугодие 1998 г. прибыль снизилась в основных отраслях хозяйства: в промышленности - на 32,1%, в строительстве - на 46,1%, на транспорте - на 41,6%. Задолженность по налоговым платежам в федеральный бюджет увеличилась более чем в 1,5 раза по сравнению с 1997 годом. Финансирование дефицита бюджета производилось преимущественно за счет краткосрочных заимствований без учета реальных возможностей их погашения и обслуживания. Нарастала финансовая пирамида государственных ценных бумаг. Быстро увеличивалась внешняя задолженность. Выяснилось, что наше государство с трудом может обслуживать ее, но погашение основных сумм долга без новых заимствований становилось все более проблематичным. Серьезная вина в создавшейся ситуации лежит и на Банке России, который не достиг ни одной из трех законодательно установленных для него основных целей. Не была обеспечена устойчивость рубля, в том числе его покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам. В денежной сфере нарастали противоречия, которые старательно затушевывались. Общество вводилось в заблуждение заявлениями о финансовой стабилизации. Вместо своевременного проведения девальвации рубля Банк России поддерживал его неоправданно высокий курс, расходуя на эту цель и без того небольшие валютные резервы. Снижение инфляции достигалось путем многомесячных задержек выплаты зарплаты и пенсий, невыполнения государством своих обязательств. Не было обеспечено развитие и укрепление банковской системы. Банк России постоянно увеличивал объемы отчетности, которую должны представлять коммерческие банки. Вместе с тем не было создано механизма оперативного рассмотрения этой отчетности и эффективного использования ее в надзорной деятельности. Хотя банки являются частными, их деятельность носит общественный характер. Поэтому Банк России должен заботиться о поддержании их стабильности. Ошибки в денежно-кредитной политике и надзорной деятельности Банка России привели к серьезным сбоям в расчетах. Расчеты крупнейших банков оказались парализованными в первые же дни кризиса. Остановились расчеты и по счетам их многочисленных банков-корреспондентов. Не получая платежей из центра, многие регионы были вынуждены создавать свои замкнутые платежные системы. В ряде банков отсутствовало эффективное управление филиальной сетью, в результате чего многие филиалы приносили убытки. Некоторые банки не соблюдали элементарные принципы бережливости. Без учета доходов осуществлялись расходы на строительство дорогостоящих офисов, приобретение престижных иномарок, содержание управленческого аппарата. Таким образом, причины кризиса накапливались задолго до его начала. Фактический отказ государства платить по своим обязательствам привел к замораживанию около 7% банковских активов. При этом необходимо учитывать, что ГКО-ОФЗ использовались банками как основной инструмент регулирования текущей ликвидности и являлись важным источником их доходов. Кроме того, они служили обеспечением обязательств перед нерезидентами, которые составляли 12,7% пассивов банков. Финансовый кризис немедленно привел к снижению кредитной активности банковского сектора. Объем рублевых кредитов снизился в августе - сентябре 1998 г. на 16,3%, валютных -на 14,7%. Снижение кредитного портфеля было вызвано как увеличением кредитных рисков, так и оттоком ресурсов из банковской системы, прежде всего отзывом вкладов населения и прекращением кредитования российских банков со стороны иностранных контрагентов. Резкое и неожиданное для населения обесценение рубля привело к закономерному результату - изъятию денег с частных депозитов в рублях, а затем, когда неплатежеспособность банков приняла массовый характер, и в иностранной валюте. Заметно ухудшились финансовые результаты деятельности банков. С 1 августа по 1 октября суммарный капитал банков (без Сбербанка) сократился на 38,4 млрд руб., или на 37,6%. Банки должны научиться зарабатывать на классических банковских операциях, а не быть финансовыми спекулянтами. Чтобы называться банком, финансовому институту необходимо и достаточно принимать депозиты, выдавать кредиты, проводить расчеты и оказывать финансовые консультации своим клиентам. В Мерах по реструктуризации банковской системы, утвержденных Советом директоров Банка России 17 ноября 1998 г., в качестве одной из проблем была указана чрезмерная концентрация некоторых банков на спекулятивных операциях и недостаточное внимание к реальному сектору, а одной из целей ее названо создание долгосрочной ресурсной базы для обслуживания потребностей реального сектора экономики. Некоторые российские банки могут представить интерес для иностранного капитала. Конечно, он проявляет повышенную осторожность, и это понятно. Однако покупка российского банка может обойтись дешевле, чем создание нового дочернего банка. Во всяком случае, иностранным инвесторам можно предоставить выбор: создавать дочерний банк заново или на базе одного из российских банков. Банковская система России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований. По состоянию на 1 июля 1998 г. в стране действовало 1519 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. Вследствие высоких кредитных рисков российские банки предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков - торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами и строительство шикарных офисов. Банковские кредиты промышленности составляют всего 10% ВВП (в Польше и Венгрии это соотношение в два раза выше). В 1998 г. действовало 301 представительство 147 банков, что в почти в два раза больше, чем в 1996 г. Более половины их были расположены на территории России, а каждое третье - в дальнем зарубежье. В банковской системе России были представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг. Российские банки начинают занимать прочные позиции на отечественном рынке корпоративных ценных бумаг, постепенно вытесняя мелкие инвестиционные компании. Однако погоду на рынке акций продолжают делать западные инвесторы, хотя новых денег от них в Россию не поступало с осени 1997 г. Лидерами рынка являются компании, выступающие проводниками для денег нерезидентов: Credit Swiss First Boston, ING bank, Regent Securities и российские компании "Тройка-Диалог" и "Ренессанс Капитал", на которые приходится больше половины объема всех заключаемых на рынке акций сделок. 3. ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВУЮ БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ С октября 1996 г. активизировался процесс выхода российских заемщиков на мировой рынок синдицированных кредитов. Мировой финансовый кризис, естественно, затронул и российские банки. Только на операциях с долгами Лондонскому клубу 10 крупнейших российских банков потеряли более 300 млн. долл. Сильно пострадали и те банки, у которых доля активов, вложенных в ценные бумаги, была достаточно высока. С конца 1996 г. вслед за получением Россией международного кредитного рейтинга началось присвоение рейтингов российским банкам. Вообще рейтинг компании или банка может быть выставлен только при условии наличия рейтинга страны их местопребывания, причем не выше последнего. Более 30 Российских банков такие рейтинги получили. Такое сильное желание войти в элиту мирового банковского сообщества вполне объяснимо: наличие международного рейтинга дает принципиальную возможность мобилизации зарубежных источников финансирования, например, путем размещения еврозайма или привлечения кредитов. В России используются в основном рейтинги банковского консорциума "Оргбанк" (анализ кредитоспособности) и информационного центра "Рейтинг" (надежность банка с точки зрения других банков, вкладчиков и акционеров), а также методика Банка России по выявлению проблемных банков. Первые два рейтинга публикуются, но не применяются на практике, например, при установлении банками лимитов друг на друга и при определении ставок по ссудам, третья используется, но не публикуется. Во всем мире действует система присвоения рейтингов специализированными рейтинговыми агентствами, крупнейшими из которых являются два американских: Moodys Investor Services и Standard & Poors Rating Service. В это время в России для иностранного капитала все более привлекательными становятся финансово-кредитная сфера и сектор страховых услуг. Иностранные инвестиции в них за 1998г. год увеличились более чем в два раза и превысили 4 млрд. долл., причем на долю США и Швейцарии приходится (37 и 32% соответственно). С апреля 1998 г. Банк России допустил нерезидентов на срочный валютный рынок, расширив тем самым его инфраструктуру. После фактического банкротства Внешэкономбанка СССР (ВЭБа), аккумулировавшего все обязательства бывшего Советского Союза, был предпринят ряд мер по обеспечению погашения внешней задолженности СССР. Вопрос правопреемства России по обязательствам ВЭБа перед юридическими лицами-резидентами бывших советских республик был практически снят после подписания "нулевого варианта", поскольку их правительства своего правопреемства по обязательствам ВЭБа перед ними не признали. Первый на российском рынке облигационный заем в иностранной валюте (ОГВВЗ) не был займом в общепринятом смысле, то есть не являлся добровольным с точки зрения инвестора вложением средств в покупку облигаций, а представлял собой принудительное и избирательное переоформление долга. Данное обстоятельство, а также низкий процент, дальние сроки погашения и недоверие к государственным ценным бумагам предопределили практически полное отсутствие спроса на них на внутреннем рынке и как следствие сверхнизкие цены. Самым популярным способом их использования в то время была оплата уставного капитала. Вместе с тем сверхнизкая цена привлекла внимание западных инвесторов, умеющих работать с "бросовыми" облигациями (junk bonds). Позднее были выпущены облигации еще шести траншей на общую сумму около 2 млрд. долл. Таким образом, ОГВВЗ косвенным образом способствовали дальнейшей интеграции российской финансовой системы в мировую. Говоря о внешних пассивах России, можно выделить три основные группы кредиторов: официальные кредиторы, коммерческие банки и коммерческие фирмы. Парижский клуб, полноправным членом которого с сентября 1997г. является Россия, объединяет около двух десятков стран - крупнейших мировых кредиторов. Двойственное положение нашей страны заключается в том, что мы выступаем здесь в качестве должника одних стран (50 млрд. долл.) и одновременно - кредитора других. Из суммарного долга 51 страны России в 112 млрд. долл. почти половина приходится на 25 стран, обратившихся в этот клуб с просьбой о реструктуризации задолженности. В рамках Парижского клуба у России пять крупнейших должников: Алжир, Вьетнам, Йемен, Мозамбик и Эфиопия. Сам факт вступления России в Парижский клуб - явление положительное. Во-первых, удалось добиться фиксации курса рубля по задолженности на уровне тогдашнего официального курса - 60 коп. за 1 долл. Во-вторых, раньше Россия, будучи крупным кредитором, существовала как бы отдельно и сама пыталась решать связанные с задолженностью вопросы, что не давало Западу возможности проводить в отношении стран-должников разработанную им программу. Теперь миссии МВФ, находясь в тех или иных странах и рассматривая вопросы о предоставлении им очередных траншей, ставят перед ними требования о необходимости заключения соглашений с Россией о погашении задолженности. В 1994 г. на сессии МВФ в Мадриде было решено, что должником перед Лондонским клубом будет выступать ВЭБ. В 1995 г. во Франкфурте-на-Майне правительство РФ и члены Банковского консультативного комитета клуба подписали меморандум о согласованных принципах глобальной реструктуризации долга бывшего СССР на сумму 32,3 млрд. долл. (основной долг - 24 млрд. долл. и проценты - 8,3 млрд. долл.) сроком на 25 лет с семилетним льготным периодом, в течение которого выплачиваются лишь проценты по льготной ставке. Решено было реструктурировать весь долг вне зависимости от даты погашения и сделать разбивку по невыплаченным процентам: отдельно за 1991-1992 гг., за 1993-1995 гг., за 1996 и 1997 гг. ЗАКЛЮЧЕНИЕ В конце 1997г. Центральный банк выделяет подавление инфляции и стабилизацию обменного курса рубля в качестве ключевых достижений денежно-кредитной политики, свидетельствующих об успешности макроэкономической стабилизации. Признавая продолжающийся спад инвестиционной активности, дальнейшее углубление платежного кризиса, нарастающие бюджетный и долговой кризисы государства, еще большее ухудшение финансового положения производственных предприятий, Центральный банк не видит взаимосвязи этих проблем с проводимой им денежно-кредитной политикой. При этом процентные ставки оставались вчетверо выше уровня рентабельности производства промышленной продукции (соответственно 24 и 5,8%). Именно это предопределяет продолжающийся отток капитала из производственной сферы и сокращение инвестиций и объясняет наряду с действием отмеченных в документе нефинансовых причин низкую эластичность кредитов нефинансовым агентам по процентной ставке - действительно, кто будет вкладывать средства в низкодоходную и крайне рискованную производственную сферу, если без всякого риска можно сделать намного более прибыльные вложения в приобретение гособязательств. Широкое распространение неплатежей способствует удержанию на плаву даже наиболее неэффективных из предприятий. Поэтому очевидно, что выход из сложившейся ситуации может быть найден лишь в создании новой производственной структуры. При этом структурные преобразования должны приводить к вытеснению не только тех продуктов, которые не пользуются спросом, но и неэффективных производств. Роль основного импульса их активизации приобретает запуск процесса банкротств неэффективных предприятий. Таким образом, Центральный банк считает нормальным и даже желательным дальнейшее сокращение уже вдвое снизившегося объема производства, полагая, что подобное сокращение - лишь начальная стадия ожидаемых структурных преобразований. Центробанк полностью отрицает обусловленность платежного кризиса такими факторами, как отток капитала из производственной сферы в спекулятивную, политика обменного курса рубля, а также другими, носящими макроэкономический характер и находящимися вне сферы влияния отдельных предприятий. Игнорируются и угрозы экономической безопасности России, связанные с вероятным продолжением тенденций углубления бюджетного и долгового кризисов, опасных финансовым банкротством государства, дестабилизацией макроэкономической ситуации, дальнейшим расстройством всей системы денежного обращения страны. В заключение можно отметить, что российская банковская система переживает серьезный кризис, и задача состоит в том, чтобы обеспечить выход из него с минимальными потерями. Это общегосударственная задача, в решении которой должны участвовать все ветви власти и, конечно, сами банки. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ Глазьев С. Центральный банк против промышленности России.//Вопросы экономики. - 1998. - № 2. - с.37-50. Захаров В.С. Становление системы коммерческих банков России.//Деньги и кредит. - 1998. - №8. - с.24-27. Захаров В.С. Проблемы российских коммерческих банков.//Деньги и кредит. - 1999. - №1. - с.12-17. Саркисянц А. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. - 1998. - № 9. - с.105-120. 1 2 Работа на этой странице представлена для Вашего ознакомления в текстовом (сокращенном) виде. Для того, чтобы получить полностью оформленную работу в формате Word, со всеми сносками, таблицами, рисунками, графиками, приложениями и т.д., достаточно просто её СКАЧАТЬ.  |
|
Банк готовых работ
Форма заказа
Скачать работу
экономические  Copyright © refbank.ru 2005-2024
Все права на представленные на сайте материалы принадлежат refbank.ru. Перепечатка, копирование материалов без разрешения администрации сайта запрещено. |
|