|
|
Страховой продукт и принципы построения данного продукта в страховой компанииСОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 1. СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ 4 2. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО ТАРИФА 7 2.1. Дифференциация тарифных ставок 12 3. ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ СТРАХОВОГО ПРОДУКТА 14 3.1. Компенсационная концепция 14 3.2. Информационная концепция 16 3.3. Совокупный риск 16 3.4. Концепция 3-уровневого страхового продукта 18 3.5. Концепция Д. Фарни 20 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 24 ВВЕДЕНИЕ Страхование представляет собой неотъемлемый элемент экономики, в первую очередь рыночной, где оно представлено страховым рынком. Страхование и эффективное функционирование экономики тесно связаны, взаимообусловлены. Значение страхования состоит не только в самозащите предприятий и населения от стихийных бедствий, но и в защите экономических субъектов от неблагоприятных изменений конъюнктуры, от ущерба, нанесенного непредвиденным изменением законодательства, условий предпринимательской деятельности. Наряду с защитно-предохранительной функцией страхование образует сферу финансовой деятельности, связанную с перераспределением денежных средств. Страховые компании лидируют в сборе (привлечении) денежных средств экономических агентов, которые они размещают в прибыльные активы. Страхование, как никакая другая область знания, богата собственной специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов, глубокое знание определений соответствующих понятий, которые они обозначают, является одним из главных свидетельств высокого профессионализма в любой сфере деятельности, в том числе и в страховом деле. С помощью страховой терминологии становится возможным взаимопонимание между участниками страхового процесса, поддержание деловых контактов между партнерами, проведение рекламной и другой работы. Для исследования выбрана тема страховой продукт и принципы построения данного продукта в страховой компании. Изучены следующие работы: Гвозденко А.А. "Основы страхования", Курс экономики, под редакцией Б.А. Райзберга, "Страховое дело в вопросах и ответах" М.И. Басаков, "Страховое дело" под редакцией Л.И. Рейтмана, Шахов В.В. "Страхование". Понятие страховой продукт в разных работах раскрыты с разных сторон. 1. СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли. Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу. В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.). Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации, в закладные под недвижимость. Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования. 2. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО ТАРИФА Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. Основная цель при исчислении страховых тарифов связана с определением и покрытием вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. В тарифных ставках находят также свое отражение установление и ограничение объемов страховой ответственности страховщика. Иначе говоря, страховой тариф представляет собой критерий страхового фонда, гарантирующий безубыточное проведение страховой деятельности. Проводя страхование, страховщик стремится решить двойную задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить значительный объем страховой ответственности. Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается как необходимая финансовая устойчивость страховых операций (устойчивое равновесие доходов и расходов, либо превышение доходов над расходами), так и необременительное изъятие части доходов страхователей в виде страховых взносов. Следовательно, с помощью научно обоснованных страховых тарифов обеспечивается оптимальный размер страхового фонда как необходимое условие развития страхового дела. В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой (рис.1.). Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Рис.1. Структура страхового тарифа. ПМ - предупредительные (превентивные) мероприятия; РВД - расходы на ведение дела; П - планируемая прибыль. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т. е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования. Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: погашения накладных расходов (РВД), формирования запасных, резервных и других фондов (ПМ). В нагрузку включается также определенная плановая прибыль от страховой деятельности. Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет различную структуру, которая обусловлена видами страхования и их назначением. Так, нетто-ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса (несчастный случай, болезнь, смерть) или накопительного (сберегательного) взноса, т. е., нетто-ставка отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования данной отрасли или подотрасли содержат несколько видов страховой ответственности (смешанное страхование жизни, страхование финансовых рисков и т. п.), то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок (рис.2.). Рис.2. Схема построения брутто-ставки по смешанному страхованию жизни При этом величина частных нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска. Однако поскольку страховой взнос есть усредненный размер данных страховых платежей, то возможны существенные отклонение от средних значений. Для компенсации возможных ценовых отклонений страхования туристской деятельности к отдельным рисковым страховым взносам делается (исчисляется) гарантийная надбавка, которую принято называть дельта - надбавкой (рис.3.). Рис.3. Страховой тариф страхования туристской деятельности Процесс разработки и обоснования страхового тарифа называется тарифной политикой, под которой понимается целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования. Эта политика базируется на основных принципах: 1. Эквивалентность страховых отношений Сторон (страховщика и страхователя). Это означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой строился страховой тариф. Таким образом, принцип эквивалентности должен соответствовать перераспределительной сущности страхования, как замкнутой раскладке ущерба. 2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей, так как чрезмерно высокие ставки становятся тормозом на пути развития страхования, которое может стать невыгодным. 3. Стабильность размеров страховых тарифов в течение длительного времени. К постоянным тарифам привыкают и страхователи, и страховые работники. При этом у страхователей укрепляется твердая уверенность в солидности страхового дела и платежеспособности фирмы или АО. Кроме того, стабильность размеров страховых тарифов существенно зависит от условий страхования. Например, при транспортном страховании грузов размеры страховых тарифов могут меняться в зависимости от степени опасности конкретных рейсов (перевозка продовольственных и промышленных товаров отечественного и импортного производства, через какие моря, океаны, регионы перевозятся грузы и т.п.). 4. Расширение объема страховой ответственности. Соблюдение данного принципа характеризует приоритетное направление деятельности страховщика (расширение объема страховой ответственности можно пояснить на примере страхования жизни, когда оно включает дополнительно страхование от несчастного случая, снижения уровня жизни из-за инфляции и др.). 5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Данные финансовые принципы в полной мере относятся к страховщику, который производит страховые выплаты и другие расходы за счет поступивших страховых платежей. Из данного принципа следует, что страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей не только покрывало расходы страховщика (возмещение ущерба, налог на прибыль, содержание аппарата работников и т. п.), но и обеспечивало превышение доходов над расходами (прибыль) страховщика (на дальнейшее расширение деятельности страховой компании, приобретение имущества, оргтехники, поощрение своих работников и др.). Это превышение закладывается в нагрузку к нетто-ставке, поскольку в нетто-ставке, обеспечивающей замкнутую раскладку ущерба, нет места для прибыли. В то же время, если фактическая убыточность страховой выплаты (страховых возмещении и поощрений) окажется ниже действующей нетто-ставки (допустим, ничто не сгорело, никто не умер и т. п.), то образовавшаяся экономия может быть разделена по двум направлениям: частично в запасной фонд страховщика; частично на пополнение прибыли. При обязательной форме страхования тариф устанавливается Федеральным законодательством, а при добровольной - страховой компанией. Однако поскольку страхование является одним из элементов конкуренции, воздействующим на привлечение страхователей, то соблюдение принципов построения страхового тарифа контролируется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором), чтобы не допускать его чрезмерного занижения или завышения. При обязательном страховании вследствие его всеобъемлющего характера возможно экономическое перераспределение страхования для хозяйств, работающих в особо неблагоприятных природных и экономических условиях, испытывающих трудности в осуществлении расширенного воспроизводства. Добровольное страхование в силу его выборочности обусловливает необходимость дифференциации тарифной ставки. За основу должны приниматься различия в величине не только нетто-ставки, но и надбавки. Дифференциация производится по подотраслям и видам страхования, территориальному и другим признакам. Нагрузка (надбавка) составляет в общем страховом тарифе существенно меньшую часть от брутто-ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9% до 40%). Главным достоинством рассмотренной структуры (модели) страхового тарифа является четкое разделение средств страхователя и страховщика. Здесь следует отметить, что хотя структура страхового тарифа законом "О страховании" не регламентирована, однако, налогооблажение проводится по этой модели. Она же применяется и при лицензировании страховых организаций. Страховой тариф при добровольном страховании туристской деятельности определяется страховщиком на основе ожидаемой совокупности объектов страхования и используется для определения страхового взноса как цены страховой защиты (услуги). Определение (расчет) страхового тарифа производится с помощью теории актуарных расчетов (сочетание математических методов, применяемых в статистике, теории вероятностей и финансовых исчислений с учетом социальных, демографических и других факторов). Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (принцип эквивалентности). Основой деления брутто-ставки на нетто-ставку и нагрузку является тезис, согласно которому нетто-ставка предназначена для погашения обязательств страховщика перед страхователем, а нагрузка - на финансирование деятельности страховой организации. 2.1. Дифференциация тарифных ставок Для построения нетто-ставок по всем видам страхования используется средняя величина убыточности страхового возмещения за тарифный период. Дело в том, что убыточности страховой суммы существенно различаются по территориям (областям, краям, республикам), видам и формам страхования, группам однородных объектов страхования в зависимости от степени риска их гибели или повреждения. Поэтому в целях приведения в соответствие страховых тарифов с уровнем убыточности страхового возмещения применяется дифференциация тарифных ставок. При добровольном страховании различных объектов дифференциация тарифных ставок построена по территориям, видам страхования, однородным объектам страхования. Территориальная дифференциация учитывает различия в уровне убыточности страховой суммы на селе и в городах, что связано в основном с более высокими показателями гори-мости строении в сельской местности. Учитывается зависимость от огнестойкости строений, т. е. каменных, кирпичных или бетонных с железной, шиферной или черепичной крышей, для которых могут устанавливаться пониженные тарифные ставки. Тарифные ставки страхования имущества сельскохозяйственных предприятий дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов. Учитывается специализация предприятий и организаций. Применяется также дифференциация тарифов по категориям страхователей. Например, по страхованию имущества кооперативных и общественных организаций установлены тарифные ставки по видам кооперации, общественным и другим организациям. Но при страховании сельхозкультур и животных в этих организациях действуют тарифы, дифференцированные по объектам страхования. При страховании средств личного транспорта дифференциация тарифных ставок отражает различия степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, моторных лодок и т. п. Здесь применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марка автомобиля, водительский стаж, возраст страхователя и т. п. Метод дифференциации страховых тарифов является эффективным инструментом раскладки ущерба, отражающим оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда. 3. ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ СТРАХОВОГО ПРОДУКТА В последнее время в обиход российских страховщиков прочно вошел западный термин страховой продукт, отчасти вытеснив более привычное для россиян понятие страховой услуги. Российские авторы избегают давать определение страхового продукта, вероятно, считая, что это понятие не нуждается в разъяснении. Вряд ли можно с этим согласиться. Понимание страхового продукта как страхового тарифа или совокупности условий страхования является явным упрощением и не соответствует сущностному содержанию понятий "продукт" вообще. Понимание страхового продукта у специалистов страховых компаний Германии по существу не отличается от российского. В теоретическом же плане данная тема стала предметов многочисленных исследований и публикаций. В данной статье хотелось привести наиболее интересные из известных точек зрения на страховой продукт и высказать собственное мнение на проблему. 3.1. Компенсационная концепция Вначале хотелось бы остановиться на так называемой компенсационной концепции страхового продукта. Поясним данный подход на примере. Итак, потенциальный клиент находится в определенной рисковой ситуации (таблица 1). Таблица 1. Варианты поведения страхователя и возможные исходы р1 р2 . рj S1 S2 Sj a1 е11 е12 е1j a2 е11-b2 е11-b2 - x22 е1j1-b2 - x2j Где: аi (i =1,2) Варианты поведения страхователя: а1 - заключение договора, а2 - незаключенные договора; Sj (j=1,2 ,...) - возможные события; рj (j=1,2,...) - вероятность наступления события Sj согласно оценке страхователя; е1j (j=1,2,...) - экономические обстоятельства, могущие наступить в случае отсутствия страховой защиты; b2, - фиксированная страховая премия по договору страхования; х2j (j=1,2,...) - страховое возмещение при наступлении страхового случая Sj То есть в случае бездействия (незаключения договора) а1 в его жизни под воздействием случайных событий Sj с вероятностью рj наступят экономические обстоятельства е1j. а2, обозначает возможность заключения договора страхования, предусматривающего уплату страховой премии b2, и страховую выплату х2j . Страховщик сталкивается с ситуацией в зеркальном ее отображении (таблица 2). До заключения договора рисковая ситуация страховщика никак не связана с наступлением каких-либо обстоятельств у страхователя Заключение договора соответствует варианту а2, при котором страховщик получает премию b2, несет расходы на ведение дела в объеме х2, и обязан в зависимости от наступления события Sj выплатить страховое возмещение х2j. Таблица 2. р1* р2* . рj* S1 S2 Sj a1 0 0 0 a2 b2-k2 b2 -k2 - x22 b2 -k2 - x2j Где: рj* (j=1,2,...) - вероятность наступления события Sj согласно оценке страховщика; к2 - расходы страховщика на ведение дела. При таком подходе базисом страхового продукта является так называемая рисковая компенсация со стороны страховщика. Она заключается в том, что риск случайного ухудшения материального положения страхователя компенсируется риском (возможностью) случайной выплаты. 3.2. Информационная концепция Один из достаточно распространенных подходов - так называемая информационная концепция страхового продукта. Ее автор - немецкий ученый Вольфганг Мюллер. В рамках данной концепции утверждается, что риски при принятии решений являются следствием недостатка информации. Следовательно, получив доступ к соответствующей информации, субъект экономической среды сможет снизить свой риск. Договора страхования при этом и являются тем инструментом, который позволяет устранить неопределенность. То есть вместе с полисом клиент получает заверение относительно того, что его имущественный статус в течение определенного периода времени не изменится. Данное заверение представляет собой официальную имущественную гарантию с указанием всех условий, могущих повлиять на взаимоотношения сторон. Поскольку страховая компания не может гарантировать того, что страховой случай не наступит, заверение предусматривает компенсацию определенной части потерянного имущества. Любопытно заметить, что оказываемая страхователю услуга состоит не в выплате, а в выдаче гарантии. Более того, автор концепции вообще выводит страховую выплату за рамки страхового продукта. Любой страховой продукт представляет собой, по мнению автора концепции, объем информации, содержащей условия выдачи имущественной гарантии. 3.3. Совокупный риск Эта информация регламентирует отношения сторон в ряде аспектов или, сохраняя авторский стиль, - в отношении ряда рисков. 1. Объектный риск вытекает из объема и состояния имущественных интересов страхователя. Последний может влиять на данный риск непосредственно, страховая компания же опосредованно - через эффективный риск-менеджмент. 2. Поведенческий риск является следствием неравнозначности обмена информацией между страховщиком и страхователем относительно объектного риска, поскольку страхователь обладает, как правило, более полной информацией. 3. Финансовый риск определяется степенью участия страховщика в восстановлении до оговоренного уровня имущественного положения страхователя. Вышеперечисленные "риски" образуют в соответствии сданной концепцией так называемый совокупный риск, который является, по мнению авторов, "ядром" страхового продукта. В отношении каждого риска правила страхования содержат пояснения, которые обозначаются как спецификации продукта (см. табл.3). Таблица З. Риски и раскрывающие их спецификации страхового продукта Риск Спецификации продукта Объектный риск Поведенческий риск Финансовый риск • Застрахованные объекты • Страховые случаи • Изменения в состоянии объекта, подлежащие страхованию Права и обязанности страхователя Условия страховой выплаты и процедура обработки претензий Спецификации, относящиеся к объектному риску, тесно связаны друг с другом и определяют диапазон страховой защиты. Другими словами, страховая защита имеет место лишь там, где вследствие наступления страхового случая в состоянии застрахованного объекта произошли оговоренные изменения. Включение такой спецификации, как права и обязанности страхователя, позволяет страховщику более эффективно противостоять моральному риску, то есть, по существу, повышению объектного риска вследствие неблагонадежного поведения страхователя. Кроме того, это помогает ему оптимизировать выдаваемую имущественную гарантию с точки зрения объема и цены. Спецификация, относящаяся к финансовому риску, определяет масштаб участия страховщика в компенсации изменений в состоянии застрахованного объекта. У нее можно выделить количественный и качественный аспекты. В первом случае речь идет об оценке имущества, установлении размера страховой суммы, франшизы и т.д. Качественно на финансовый риск можно воздействовать, к примеру, посредством тщательной селекции рисков/диверсификации страхового портфеля, отклонения необоснованных претензий и т.д. В последнем случае страховщик не отказывается от гарантии, он лишь не признает, что в состоянии объекта произошли оговоренные изменения. Можно заметить, что данная концепция во многом совпадаете пониманием страхового продукта на практике (как объем информации, содержащейся в условиях страхования). Наиболее критикуемым тезисом описанного подхода является вынесение страховой выплаты за рамки страхового продукта, а также тот факт, что она рассматривается как плата за ошибку прогноза. Если вследствие передачи информации происходит уменьшение риска, то страховому продукту логично было бы приписать функцию источника более надежной информации о будущем состоянии объекта. Однако какой смысл имеет прогноз. правильность которого обеспечивается выплатами, призванными исправить ошибки этого прогноза. 3.4. Концепция 3-уровневого страхового продукта Концепция З- уровневого страхового продукта по Халлеру, основывается на определении риска этим немецким исследователем. В соответствии с ней риски возникают лишь в тех системах, относительно которых существуют определенные ожидания. Речь здесь может идти об осознанно поставленных целях или подразумеваемых обстоятельствах. В первом речь может идти о пенсионном обеспечении, во втором - о защите имущественных интересов в случае нетрудоспособности. В системах же можно выделить следующие подсистемы: финансовую, техническую и социальную. Это означает, что ожидания могут иметь вышеперечисленные аспекты. Риски являются естественным следствием существования динамической среды и действующих в ней процессов, которые вызываются действием целого ряда факторов. Исходя из этого, риск определяется как возможность того, что ожидания в отношении определенной системы не будут выполнены. Данное определение риска лежит в основе построения страхового продукта, то есть последний обеспечивает выполнение ожиданий в отношении системы. Рассмотрим физическое лицо как систему. С социальной точки зрения страховой продукт дает возможность распоряжаться страховым обеспечением. С технической точки зрения он выражается в страховом полисе и действиях страховщика в течение срока действия договора. И, наконец, с финансовой точки зрения в рамках страхового продукта обеспечивается необходимое соотношение между премиями и выплатами. Выполнение данных ожиданий отражает, по Халлеру, сущность страховой защиты и является базовым уровнем страхового продукта. Мероприятия, связанные с консалтингом, сопровождением договоров, ликвидацией и т.д., образуют 2-й уровень страхового продукта, призванный удовлетворять индивидуальные потребности клиентов. Заключительный, 3-й уровень является так называемым уровнем-расширением. Такое расширение может осуществляться, по мнению автора данной концепции, по нескольким направлениям. Горизонтальное расширение подразумевает включение в страховой продукт банковских и иных финансовых услуг, что позволяет рассматривать страхование как способ вложения средств. Вертикальное расширение предусматривает более глубокую техническую направленность страхового продукта. Речь здесь может идти о проработанной системе управления риском, предупредительных мероприятиях и т.д. И, наконец, диагональное расширение позволяет удовлетворять социальные и эмоциональные потребности клиентов. В рамках программ всеобъемлющего обеспечения возможно предоставление страхового обеспечения в нематериальной форме. Важная роль в концепции Халлера отводится сети страховых агентов, призванных, помимо прочего, обеспечивать индивидуальный характер продукта. Деятельность агентов также является в силу этого также частью страхового продукта. 3.5. Концепция Д. Фарни Согласно концепции одного из ведущих теоретиков Германии Дитера Фарни продукт является экономическим благом, результатом производственного процесса. Страховой продукт - нематериальное благо, однако процесс его формирования в принципе аналогичен процессу производства материальных ценностей. Данное допущение важно для понимания всей концепции и имеет право на существование уже хотя бы потому, что такой точки зрения придерживался известный экономист неоклассической школы Альфред Маршалл. По мнению Фарни, страховой продукт формируется в результате применения и комбинации специфических факторов производства. Схематично страховой продукт по Фарни приведен на рис.4. Страховой продукт является системой, включающей рисковую, накопительную и обеспечивающую подсистемы. Однако приведенная схема не только раскрывает сущность страхового продукта, но и подчеркивает сущность страховщика как финансового посредника Рисковое посредничество следует из взаимодействия 2 рисковых подсистем (у страховщика и страхователя) и заключается в том, что отдельные субъекты экономической среды используют страховщика как организующее и координирующее начало. Страховщик (С) Производство страховой защиты Страховая защита Страхователь Потребление страховой защиты Рисковая подсистема Прием вероятностного распределения убытка Покрытие риска через: -Выдачу обязательств -Выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая Выравнивание риска в коллективе и во времени перенос риска Рисковая подсистема Передача вероятностного распределения убытка Сохранение финансового положения через: -Принятие обязательств от С -Получение страхового возмещения при наступлении страхового случая Выравнивание риска в коллективе и во времени Накопительная подсистема Осуществление планомерного накопления средств (страхование жизни, ДМС, от несчастного случая с возвратом премий) накопление Накопительная подсистема Возможность вложения свободных средств с целью накопления Обеспечивающая подсистема Обеспечение консалтинговой поддержки в отношении рисковой и накопительной подсистем обеспечение Обеспечивающая подсистема Получение такой поддержки Рис. 4. Страховой продукт согласно концепции Д. Фарни Что касается посреднической функции страховщика как перераспределителя капитала, то она раскрыта у Фарни не полностью. Схема отражает лишь взаимоотношения между страховщиком и страхователем, в то время как накопительная подсистема страхового продукта не может функционировать без потребителей капитала. Специфичность страхового продукта обуславливает особенности его разработки и реализации. Одна из таких особенностей - долгосрочность и непрерывность Страховщик располагает страховым портфелем, который формируется исходя из имеющегося ассортимента услуг, причем продолжительность договоров различается. При производстве материальных благ введение нового продукта означает в большинстве случаев безболезненный отказ от старой. Страховщик же, как нематериальный производитель, обязан продолжать ранее заключенные договора. Клиенту можно предложить перевести договор на новый тариф, однако для этого необходимо согласие клиента. Полезность страхового продукта можно рассматривать двояко. С одной стороны - субъективно - как передачу риска, с другой - как внушаемое чувство безопасности. Сложность и абстрактность продукта обуславливает наличие в нем такой подсистемы, как обеспечивающая. Также известно, что полезность страхового продукта зачастую осознается клиентом не на основании интеллекта, а на основании опыта и доверия. В силу этого большое внимание Фарни уделяется этапу продаж. При этом продукт должен устраивать не только клиента, но и каналы распространения. ЗАКЛЮЧЕНИЕ В заключение хотелось бы высказать собственную точку зрения на поднятую проблему и обобщить вышесказанное. В частности, необходимо подчеркнуть, что использование термина страховой продукт не исключает понятия страховая услуга, поскольку данные термины имеют разные значения. В общем виде определим страховой продукт как такое сочетание факторов производства, которое позволяет страховщику оказывать страховую услугу. То есть "производственный" процесс направлен именно на оказывание страховой услуги и в противном случае не имеет смысла. То, что Фарни определяет как продукт (долгосрочное обязательство, предусматривающее выплату при наступлении страхового случая), является услугой, ведь обязательство обращено к страхователю. Оказание услуги требует наличия определенной базы, которую и можно назвать страховым продуктом. Какие же факторы участвуют в создании страхового продукта? Для ответа на этот вопрос уместно обратиться к "информационной" концепции Мюллера. Сложно спорить с тем, что изначальными "производственными" факторами являются информационные потоки (о страховом рынке, рынке капиталов и т.д.), которые могут затем быть преобразованы в материальную форму, денежные средства, опосредующие в свою очередь финансовые отношения по поводу создания страхового продукта. Страховой продукт, следовательно, материален. Услуга же (а не продукт, как считает Мюллер) представляет собой в основном определенный набор информации; реализована же она может быть также в материальной форме при наступлении страхового случая. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1998. Курс экономики./ Под ред. Б.А. Райзберга. М.: "Инфра-М", 1999. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей./Составитель М.И. Басаков, Ростов-на-Дону: "Феникс", 1999. Страховое дело. 2000, №1. Страховое дело. Учебник./ Под ред. Л.И. Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 1992. Страховое ревю. 1999, №1. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. М.: Юнити, 1998. 23 Работа на этой странице представлена для Вашего ознакомления в текстовом (сокращенном) виде. Для того, чтобы получить полностью оформленную работу в формате Word, со всеми сносками, таблицами, рисунками, графиками, приложениями и т.д., достаточно просто её СКАЧАТЬ.  |
|
Банк готовых работ
Форма заказа
Скачать работу
экономические  Copyright © refbank.ru 2005-2024
Все права на представленные на сайте материалы принадлежат refbank.ru. Перепечатка, копирование материалов без разрешения администрации сайта запрещено. |
|